一、协商前准备

# 整理债务清单

列明所有借款平台、本金、利息、逾期天数（依据《民法典》第679条，明确债务数额）。

# 收入证明与困难证明

提供工资流水、失业证明、医疗支出等，佐证还款能力下降（《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）。

# 计算合法利息上限

网贷年化利率超过 15.4%（2024年LPR的4倍）的部分可主张减免（《民法典》第680条）。

二、协商策略

# 联系银行/网贷平台

拨打官方客服（如银行信用卡中心、网贷平台热线），要求转接贷后管理部门。

# 沟通话术

“因经济困难申请协商还款，已准备收入证明，请求减免利息或分期。”

# 提出书面申请

通过邮件或邮寄提交《协商还款申请书》，附证明材料（《民事诉讼法》第122条，书面证据效力优先）。

# 谈判要点

银行协商：

申请停息挂账（停止计息，分期最长5年），如招商银行“个性化分期”。

依据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可协商个性化还款方案。

网贷协商：

争取减免罚息，本金分期（如分12-36期）；

部分平台可一次性结清减免30%-50%（需录音留存协议）。

三、可达成结果

# 分期还款

无息或低息分期（如分24期，每期还本金+3%手续费）。

# 利息/违约金减免

免除超出15.4%的利息及部分违约金（《民间借贷司法解释》第25条）。

# 延期还款

延期3-6个月，期间暂停催收（需签订延期协议）。

# 债务重组

通过第三方机构重组债务，统一还款计划（需支付服务费）。

四、注意事项

# 拒绝非法催收

遭遇骚扰时，引用《个人信息保护法》第29条，要求停止联系紧急联系人。

# 留存证据

保存通话录音、书面协议，避免平台反悔。

# 司法救济

协商失败可向金融调解委员会申请调解，或通过法院确认合法本息（《民事诉讼法》第122条）。